De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers: de Wet BAZ. Ben je zzp’er? Dan moet je je straks verplicht verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De invoering wordt pas rond 2030 verwacht, maar dit komt er vrijwel zeker aan.

Wat gaat er veranderen?

Op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vrijwillig. Dit gaat veranderen. Vanaf 2030 moet iedere zzp’er een AOV hebben. Dit kan:

• Via de overheid (een publieke regeling)
• Via een eigen verzekering die aan de regels voldoet

Waarom komt deze regeling?

De overheid wil dit om drie redenen:

• Veel zzp’ers zijn nu niet verzekerd
• Dat zorgt voor oneerlijke concurrentie
• Onverzekerde zzp’ers vallen bij problemen terug op de bijstand

Voor wie geldt dit?

De regeling geldt voor alle zzp’ers en ondernemers met een eenmanszaak, VOF of maatschap.

Je hoeft niet mee te doen als je bijvoorbeeld:

• Een BV hebt
• Al voldoende verzekerd bent via een baan in loondienst
• Een goede private AOV hebt
• De AOW-leeftijd hebt bereikt

Heb je al een AOV? Dan kun je mogelijk buiten de regeling blijven

Je hoeft niet verplicht mee te doen met de publieke verzekering als je zelf een AOV hebt die aan de eisen voldoet. Belangrijkste voorwaarden zijn dan:

• Dekking tot je AOW-leeftijd
• Uitkering van minimaal 70% van je inkomen
• Maximale wachttijd van 2 jaar
• Periodieke uitkering (geen eenmalige betaling)

Let op: je betaalt altijd mee

Ook als je een eigen AOV hebt, betaal je waarschijnlijk een kleine bijdrage aan het systeem. Dit heet de stabiliteitsbijdrage, dit wordt waarschijnlijk €25 – €35 per maand.

Wat kost de verplichte verzekering?

De premie wordt:

• 5,4% van je winst
• Maximaal €171 per maand (dit wordt jaarlijks geïndexeerd)

De premie is fiscaal aftrekbaar.

Wat krijg je bij arbeidsongeschiktheid?

De uitkering is bewust beperkt. Je krijgt:

• 70% van je gemiddelde winst
• Maar maximaal het minimumloon

In de praktijk betekent dit:

• Verdien je €38.000 of meer → uitkering is het minimumloon
• Verdien je minder → uitkering is 70% van je gemiddelde winst

Als je meer zekerheid wil, dan moet je je aanvullend verzekeren.

Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

Je bent alleen arbeidsongeschikt als je helemaal geen werk meer kunt doen waarmee je het minimumloon verdient.

• Het gaat dus niet om je eigen werk
• Het gaat om alle soorten werk (bijv. licht administratief werk)

Kun je nog iets verdienen op minimumloonniveau? Dan krijg je geen uitkering.

Wachttijd: eerste 2 jaar zelf oplossen

Er geldt een wachttijd van 2 jaar voordat je een uitkering krijgt. De eerste 2 jaar moet je dus zelf overbruggen, bijvoorbeeld via:

• Spaargeld
• Een broodfonds
• Een aanvullende verzekering

Conclusie: wat betekent dit voor jou?

De verplichte AOV gaat voor bijna alle zzp’ers impact hebben.

• Je kunt er straks niet meer omheen
• De basisdekking is relatief laag
• En je moet zelf blijven nadenken over aanvullende zekerheid

Heb je hier nog vragen over, neem dan contact met ons op.

Martijn Vermunt
Partner
info@bghaccountants.nl